Razlozi zbog kojih banke ne odobravaju kredite
Kreditni biro
Jedan od najvažnijih faktora prilikom odobravanja kredita je uredan kreditni biro. Najvažnije je da nije bilo kašnjenja po proizvodima koje ste koristili (krediti, kreditne kartice, dozvoljeni minus). Ovde se vidi i da li ste uredno servisirali obaveze po kreditima za registraciju vozila, kredite za telefone itd.
Ako nikada niste koristili ništa u bankama vaš kreditni biro je uredan. Međutim, banke zbog toga nemaju uvid u vaše ponašanje prilikom otplate obaveza i ovo su situacije kada se kaže da klijent nema kreditnu istoriju. Pojedine banke će biti rezervisanije prilikom odobravanja kredita klijentu koji nema kreditnu istoriju, u smislu manjih limita, ali ako je klijent dovoljno dugo u radnom odnosu i ako je kvalitetan poslodavac, pronaći ćemo banku kojoj nepostojanje kreditne istorije neće predstavljati problem.
Potencijalni problem može biti i često povlačenje izveštaja kreditnog biroa od strane banaka u kratkom vremenskom periodu. Nije preporučljivo da idete od banke do banke ukoliko već niste uspeli da nađete rešenje u jednoj ili dve banke. Odlazak u svaku sledeću banku i formalno podnošenje zahteva će vam umanjiti šanse za uspeh u nekoj narednoj banci. U ovim situacijama je pametnije malo sačekati, sagledati koji su to razlozi odbijanja i napraviti plan za naredne korake.
Kreditna sposobnost
Pod kreditnom sposobnošću se podrazumeva određeni procenat zarade koji se može opteretiti, a da se ne ugrozi finansijska stabilnost klijenta. Ne postoji univerzalan procenat zarade koji može da se optereti. Najniže penzije i zarade će se procentualno najmanje opteretiti. Banke ovde često koriste i minimalnu potrošačku korpu i u skladu sa njom određuju koji deo zarade mogu opteretiti. Minimalne zarade se uglavnom mogu opteretiti sa oko 40%, većina zarada se može opteretiti sa 50%, a sarađujemo i sa bankama koje zarade iznad proseka mogu da opterete i do 60%. Ipak, postoji mnogo faktora koji utiču na mogućnost maksimalnog opterećenja zarade i zato je najbolje da nas kontaktirate.
Poslodavac, godine života i dužina radnog staža
Ukoliko ste zaposleni u javnom sektoru bićete poželjan klijent svakoj banci. Ukoliko ste zaposleni u privatnom sektoru banke će proveravati kvalitet vašeg poslodavca. Najčešći razlozi odbijanja kreditnih zahteva su sledeći:
- Firma u kojoj ste zaposleni ne posluje dovoljno dugo (uglavnom se traži da firma posluje dve godine)
- Firma u kojoj ste zaposleni posluje sa iskazanim gubitkom ili ima česte i duge blokade računa
- Neredovna isplata zarada
Pojedine banke neće blagonaklono gledati na zaposlene u firmama koje imaju samo jednog ili dva zaposlena, kriterijumi za zaposlene u preduzetničkim radnjama su malo strožiji nego za zaposlene u firmama koje su registrovane kao DOO itd. Ali ovo nisu eliminacioni kriterijumi kod svih banaka i ako ste odbijeni u jednoj od njih nemojte gubiti nadu. Ukoliko ispunjavate ostale kriterijume kontaktirajte nas i pronaći ćemo vam najpovoljniju ponudu.
Što se tiče godina života za većinu banaka je potrebno da imate minimum 21-22 godine u momentu podnošenja zahteva za kredit, neke banke zahtevaju i da ste stariji, ali sarađujemo sa bankama gde ne postoji donja granica za podnošenje zahteva. Ukoliko imate dovoljno staža i ukoliko ste zaposleni u dobroj firmi možemo pronaći rešenje i kada ste mladi. Naša preporuka je da se u ovim slučajevima ne traže maksimalni iznosi već iznosi koji su prilagođeni vašem uzrastu i vašim potrebama. Banke su naš zajednički partner i razumemo njihovu potrebu da u ovakvim situacijama treba da steknu poverenje u nove klijente kako bi mogle da plasiraju maksimalne iznose kredita. Nakon nekoliko meseci uredne otplate kredita i urednog finansijskog ponašanja moći ćete da ostvarite svoje planove bez ograničenja.
Dužina zaposlenja kod poslednjeg poslodavca je jako važan faktor. Ukoliko ste bili zaposleni u dobroj firmi nekoliko godina, ali ste promenili poslodavca, bez obzira na njegov kvalitet i na visinu nove zarade, banke će zahtevati da prođe 6 meseci u novoj firmi. I ovde postoje određena odstupanja u zavisnosti od niza faktora, ali se kao neki standardan rok može smatrati da je potrebno da ste zaposleni 6 meseci kod poslednjeg poslodavca.
Ukoliko ste vlasnik firme i podnosite zahtev za kredit kao fizičko lice, banke će izvršiti dodatne provere. Deo banaka će analizirati samo poslovanje i tražiti jemstvo firme kao dodatno obezbeđenje, ali i ovde se mogu pronaći banke koje imaju fleksibilniji pristup.